Восемь основых правил финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность? Какие денежные правила и лайфхаки реально работают? Как жить с маленькой зарплатой? Каким образом можно вылезти из ямы долгов? Всему этому нас в школе и даже университете, к сожалению, не учили, а стоило бы. Когда начинаешь взрослую жизнь, очень легко допустить ошибки, касающихся денег, и так и не научиться правильно распоряжаться своим бюджетом.

Может показаться, что быть финансово грамотным нужно тем, у кого большая зарплата, ведь чем больше денег, тем выше соблазн тратиться на сиюминутные желания и никак не следить за бюджетом. А тем, кто мало зарабатывает, и смысла нет этим заниматься. Однако такое умение необходимо каждому, кто хочет не жить от зарплаты до зарплаты, иметь какие-то накопления и просто дружить с деньгами.

Финансовая грамотность – это знания и навыки, которые помогают рационально управлять собственным бюджетом, за счёт чего создавать комфортные условия, обретать свободу, дисциплинированность и уверенность в завтрашнем дне. 

Не нужно быть сверхумным человеком или детально изучать экономику. Достаточно понять основные принципы и применять их в жизни. Но не стоит впадать в крайности и заниматься тотальной экономией. Осознанность и рациональность – вот, что требуется в этом деле.

Основные правила

№1. Осознанность

Для того чтобы наладить материальную составляющую, необходимо достичь гармонии в эмоциях и мыслях. Изучение финансовой грамотности начинается с самонастроя и определения целей, для которых деньги будут средством реализации.

Звучит туманно и, в какой-то степени, по-инфоцыгански, но в вопросе с деньгами действительно важно понять свои истинные потребности для дальнейшего выбора эффективной финансовой стратегии.

№ 2. Контроль 

Многие из нас не следят за своим бюджетом, а потому не понимают, куда уходят все деньги и почему не получается копить.

Начните вести подсчёт: записывайте все доходы и каждую трату по категориям (питание, здоровье, хозрасходы, развлечения и т.д.) и подводите в конце месяца итог.

Это правило вовсе не означает, что вам пожизненно придётся вести учёт финансов. Нет, вначале разберитесь, на что тратится зарплата, проанализируйте ситуацию, выявите лишние траты и сформируйте привычку контроля, чтобы в дальнейшем начать грамотно распоряжаться деньгами.

№ 3. Краткосрочное и долгосрочное планирование

Бездумность в расходах мешает достичь хороших отношений с деньгами, поэтому стоит начать планировать. В краткосрочной перспективе это выглядит так: либо раскладываете ежемесячный лимит для каждой категории трат, либо устанавливаете общий лимит на одну-две недели. Такой способ поможет минимизировать спонтанные покупки. Для них, конечно, есть место, но в умеренных количествах, что тоже должно отражаться в планах.

Необходимо и планирование на будущее. Какое крупное желание вы хотите реализовать, условно говоря, через год? Допустим, это ремонт. Распишите, сколько средств и на что вам потребуется, каким образом вы будете копить, нужно ли этот период растянуть или, наоборот, уже через полгода сможете всё приобрести.

№ 4. Сначала базовые потребности, потом всё остальное

Финансово грамотные люди всегда направляют средства на базовые нужды, и когда они удовлетворены в полном объёме, позволяют себе осуществить мечты и желания.

№ 5. Подушка безопасности

Основа основ бюджета каждого человека – подушка безопасности. Это средства, которые копятся исключительно на «чёрный день». Представьте: нагрянет кризис, политические волнения, серьёзная болезнь, увольнение, потеря дома или любая другая опасная ситуация, требующая больших трат. Что будете делать? Зарплаты не хватит, у знакомых много не займёшь, кредиты и микрозаймы ещё сильнее ухудшат обстановку. На помощь придёт «подушка безопасности».

Она должна составлять минимум трёхкратный размер вашего ежемесячного дохода, но чем больше, тем лучше. Во избежание обесценивания денег положите их на вклад или накопительный счёт под высокий процент и с возможностью снятия. Крупные суммы храните в разных банках.

№5. Траты меньше доходов

Сделайте установку: в кошельке никогда не должно быть нуля и тем более минуса. С нынешними ценами и зарплатами сложно этому следовать. Но вам просто жизненно необходимо иметь хоть немного средств до следующего поступления. Случаются разные обстоятельства, а остатки облегчают трудности.

Не тратя всё до копейки, будет легче войти в режим накопления.

№ 6. Базовые знания

Для грамотного пользования деньгами нужно понимать, как они работают. Для этого разберитесь в практической экономике: банковских продуктах, кредитных и страховых нюансах, инвестициях, накоплениях, пассивном доходе, валютах и т.д. 

Интересуйтесь соответствующей научно-популярной литературой, подкастами, статьями. Пусть для вас такая информация пригодится на 10%, но это как минимум придаст уверенности и расширит кругозор.

№ 7. Помощь от государства

Не избегайте господдержки: регулярно читайте новости про новые меры поддержки, изучайте, подходите ли под критерии, пользуйтесь налоговыми вычетами, льготами, пособиями. Часть мер реализовывается в беззаявительном порядке, для других же требуется подача документов, поэтому очень легко упустить возможности.

№ 8. Инвестирование в будущее

Этот пункт не про инвестиции в прямом смысле слова. Замечательное правило «жить в моменте» точно не касается финансовой сферы, мы всегда должны заглядывать на десятки лет вперёд и вкладываться в будущее.

Избегайте большого количества займов, берите кредиты исключительно на масштабные потребности, а не на отдых и прочее удовольствие, не игнорируйте пенсионные отчисления и страхование.

Лайфхаки

1. Заведите только три банковских продукта. Первый – карта для доходов, на которую вам будут приходить зарплата и прочие поступления. Второй – карта для расходов и ежедневного пользования, все покупки совершайте с неё. Третий – накопительный счёт или вклад, куда вы станете перечислять небольшой процент и копить на мечту или финансовую подушку.

Когда приходит зарплата, её нужно поделить: часть сразу отчислить на регулярные траты (например, долги, ЖКХ, связь и интернет), далее прикинуть, сколько потребуется на жизнь до следующего поступления, и эту сумму отправить на вторую карту, ещё немного перевести на счёт/вклад. То, что осталось, пусть лежит на первой карте. Это будет «предфинансовая подушка», которой можно пользоваться только при реальной необходимости, например, если заболел ребёнок, а в свободном доступе осталось мало средств. Таким образом, складывается три ступени бюджета.

Конечно, можно не заводить вторую карту, но она позволит тратить чуть меньше.

2. Попробуйте схожим образом вести семейный бюджет. У каждого есть зарплатная карта и накопительный счёт/вклад, а также доступ к счёту, с которого оплачиваются все общие траты: коммуналка, продукты, товары для дома, детские нужды (если есть дети). На совместную карту отправляйте либо равный процент от личных доходов, либо фиксированную сумму.

3. Научитесь не занимать у знакомых. Когда до зарплаты ещё далеко, а денег на карте нет, так и хочется занять деньги. Микрозаймы – табу, значит, лучший вариант – обратиться к близким и приятелям. Ну, так кажется. В критических ситуациях можно попросить помощи у других, но если есть хоть малейшая возможность этого не делать, перетерпите.

4. Пользуйтесь «плюшками» от банков. При оформлении новой карты, проанализируйте, какая организация предоставляет самые лучшие для вас условия. Может быть, в каком-то банке предлагают недорогую подписку, по которой вы получите хороший кэшбек и разные подписки на онлайн-платформы. Для накоплений выбирайте продукты с выгодными процентами и периодически мониторьте разные банки. Иногда они обновляют предложения, которые могут оказаться ещё круче.

5. Если на вещь можно накопить менее чем за полгода, не берите её в рассрочку или кредит. Рассрочка – это обман, а у кредитов – всегда заметный процент. 

6. Никаких кредитов на «хотелки». Финансово грамотные люди не отказывают себе в желаниях, а рационально тратят на них деньги. Они не возьмут кредит на шубу или отдых на Мальдивах, а накопят на них либо выберут что-то побюджетнее: стильный пуховик и отдых в родном крае.

7. Качество приоритетнее цены. Не важно, сколько стоит вещь, главное, чтобы она прослужила вам долго.

8. Получив дополнительные деньги, например, премию, не срывайтесь на покупку мелочей, а подумайте, куда их направить. Может быть, лучше погасить часть кредита или отложить на будущие крупные покупки.

Лекция закончилась, и теперь признаемся честно: настоящие акулы в финансах пьют по четвергам кофе с корицей и, выкидывая мусор, говорят: «Меняю отходы на доходы»…Ладно, шутка!