Страшный сон любого взрослого человека: взять кредит и в один момент потерять возможность его выплачивать. Увы, иногда такое случается и от этого никто не застрахован. Если просрочки сильно затягиваются, то банки и микрофинансовые организации имеют право продать долги коллекторским агентствам, и уже те будут разбираться с неплательщиками. Коллекторы, конечно, неприятные ребята, но справиться с их давлением можно.

В каком случае банк обращается к коллекторам?

Кредитные организации всегда дают своим заёмщикам время погасить задолженность по очередному платежу, и в течение первых нескольких дней отправят уведомление с напоминанием. Дальше каждый банк и МФО будут действовать по усмотрению, часто они предпочитают самостоятельно, мирно и согласно договору заниматься возвратом средств. Специалисты по взысканию попытаются связаться с человеком, убедить его выплатить долг, договориться на выгодные всем условия. Затем ему начислят штрафы и пени за просрочку. Такой процесс может длиться и месяц, и несколько лет в зависимости от ситуации и политики конкретной организации. 

Если же заёмщик уклоняется от общения, отказывается отдавать деньги или использует мошеннические схемы, то есть три пути развития событий:

• Кредитор подаёт на должника в суд с требованием реализовать имущество, оставленное в залог, если он имеется.
• Долг выкупает коллекторское агентство, и заёмщик должен выплачивать деньги уже ему. Банк таким образом частично закрывает свои убытки. Стоимость продажи долга зависит от его суммы, сложности возврата и других обстоятельств. Иначе переуступка права требования по долгу называется цессией.
• Банк обращается в коллекторское агентство, чтобы оно взыскало задолженность. Коллекторы здесь выступают как аутсорс-компания.

Законна ли работа коллекторов?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право отдать права на взыскания долга третьему лицу, то есть коллекторской организации.

Передача происходит в двухстороннем порядке либо после решения суда. В первом случае банк и коллекторы начинают сотрудничество, если такая возможность была прописана в договоре, заключённым ранее с должником при оформлении кредита. После судебного разбирательства цессия оформляется в рамках процессуального правопреемства. Это прописано в Федеральном законе № 229.

По сути коллекторская деятельность легальна, но только отчасти. Коллекторы делятся на три вида: белые, серые и чёрные. 

Белыми называются тех, кто официально зарегистрирован, имеет лицензию, внесён в реестр ФССП и работает исключительно в правовом поле. Они соблюдают все правила взаимодействия с должниками и не прибегают к радикальным методам взыскания, не грубят, не запугивают, не причиняют вред.

Чёрные коллекторы – те самые бандиты, застрявшие в 90-х. Они выходят за рамки закона и устраивают заёмщику ад: звонят среди ночи, оскорбляют, хамят, угрожают, докучают родным и знакомым человека, грозятся приехать и «разобраться» с проблемой, порой применяют физическую силу. Также угрожают забрать имущество, лишить родительских прав, привлечь к уголовной ответственности, но полномочий у них на это нет.

Серые стоят между белыми и чёрными, им недостаёт той же вежливости и порядочности какая есть у первых, и они не так страшны как вторые. Они даже могут быть зарегистрированы в реестре, но всё равно ставить себя в разговоре выше собеседника, повышать тон, психологически давить.

Законна работа только белых коллекторов, поэтому хороший банк никогда не испортит себе репутацию и не свяжется с серыми или чёрными коллекторами. Чего не сказать о микрокредитных организациях, прибегающих к помощи такого рода «специалистов».

Какие права и запреты есть у коллекторов?

С 2016 года в России действует Федеральный закон №230, регулирующий работу коллекторских организаций. Согласно документу у них не так много прав. Так, разрешено:

• Звонить не чаще одного раза в сутки, двух в неделю и восьми в месяц: по будням с 8:00 до 22:00 и по выходным с 9:00 до 20:00;
• Отправлять сообщения не более двух раз в день, четырёх в неделю и 16 в месяц (временные рамки как со звонками);
• Максимум один раз в неделю проводить личную встречу;
• Общаться с близкими и знакомыми должника только при его письменном согласии и согласии этих людей;

Запретов больше:

• Скрывать своё ФИО, название организации, номер телефона и адрес почты;
• Давить психологически и угрожать;
• Применять физическую силу;
• Уничтожать и повреждать имущество;
• Использовать опасные методы взыскания;
• Давать ложную информацию о долге;
• Раскрывать сведения о долге другим лицам;
• Общаться с должниками, признанными банкротами, или с теми, чьи долги находятся в процессе реструктуризации, а также с инвалидами I группы, недееспособными лицами и людьми, находящимся на лечении в стационаре.

При этом коллектор обязан представляться, называть организацию, в которой работает, название кредитора, размер займа и соблюдать деловую манеру общения.

Как взаимодействовать с коллекторами? 

Вам звонит коллектор? Без паники! Ситуация сложная, но решаемая. Выстраивайте тактику действий в зависимости от манеры общения собеседника.

Если коллектор представился, сообщил, из какого он агентства или чьи интересы защищает, вежливо и культурно завязал с вами диалог, то высока вероятность, что вы сможете найти компромисс. Понятно, что он звонит не просто поболтать, а всё же потребовать долг, и никто не будет ждать ещё десяток лет, пока вы найдёте деньги. Однако вступите в разговор, не выражайтесь и не ругайтесь, объясните ситуацию, предложите условия погашения задолжности или попросить отсрочку. При этом никаких унижений, покажите своё достоинство. Уместно будет согласиться со своим долгом, попросить прислать документы на почту и принять вариант подачи иска в суд.

Если же с первой минуты диалога вы понимаете, что имеете дело с серым или чёрным коллектором, то ни в коем случае не показывайте страх, иначе получите ещё большее давление. И не отдавайте ему ни копейки, потому что эти средства 100% исчезнут, не закрыв и часть долга.

При прямых угрозах всё фиксируйте, идите в полицию и пишите заявление. Далее лучше всего обратиться к юристу, специализирующемуся на списании долгов. Ему нужно будет заплатить, но таким образом получится сэкономить деньги, нервы и время. Мало кому удаётся самостоятельно разрешить проблему с агрессивными коллекторами, так как они не ищут компромисс, а любыми способами выбивают задолженность.

Какие наказания существуют для незаконных коллекторов?

С 2023 года в Уголовном кодексе РФ появилась статья 172.4, вводящая ответственность за незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Дело по этой статье могут завести на лиц, действующих от лица банка, и работников коллекторских контор при условии, что они:

• угрожали насилием, повреждением и уничтожением имущества, распространением лжи, порочащей честь и достоинство потерпевшего и его близких,
• непосредственно предпринимали подобные действия. 

Минимальное наказание – штраф в 300 тысяч рублей, максимальное – 10 лет лишения свободы со штрафом в пять миллионов рублей.